车险改革六大红利送车主 商业车险保险责任更加全面等

为贯彻以人民为中心的发展理念，深化供给侧结构性改革，更好维护消费者权益，让市场在资源配置中起决定性作用，推动车险高质量发展，中国银保监会近期出台了《关于实施车险综合改革的指导意见》(以下简称《指导意见》)，自2020年9月19日起在全国范围内开始施行。南国早报记者从广西银保监局了解到，一直走在车险改革前沿的广西保险行业，也将于19日启动新一轮车险改革。本次车险改革定位为综合改革，力度大、范围广，涵盖交强险和商业车险的产品和服务，使消费者能享受到更大的改革红利。

三次改革成效显著

广西车险改革一直领跑全国

机动车辆保险是与人民群众利益关系密切的险种，长期以来是财险领域第一大业务，社会关注度高。2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆，业务规模占财险公司业务总量超过60%，而广西承保机动车837万辆，业务规模也超过业务总量的50%。

我国车险经过多年的改革发展，特别是自2015年商业车险开始试点改革以来，取得了积极成效。广西一直走在车险改革的前沿，算上此次全国改革，这将是广西车险经历的第四次改革。

2015年，广西作为第一批商业车险改革六个地区之一，出具了商业车险改革后的首张保单，正式拉开了全国商业车险改革的序幕，改革的主要内容涉及商业车险条款和费率;2017年，扩大了商业车险费率调整区间;2018年，广西又成为商业车险自主定价改革三个试点省份之一，进一步对商业车险定价机制进行改革。

广西历经5年的商业车险改革，消费者充分分享了改革红利，取得了商业车险投保率稳步提升、保障水平显著增强、消费者保费支出明显下降的积极成效。

六大改革红利送给消费者

此次车险综改力度大范围广

虽然历次车险改革成效显著，但从全国范围来看，一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决，经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出，人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾依然存在。为了解决好车险领域的复杂问题，实现车险高质量发展，更好地维护消费者权益，银保监会在广泛征求各方意见的基础上，出台了《指导意见》。据了解，这次改革是一次综合性、全方位的改革，既改商业车险，又改交强险，既改条款，又改费率，改革的力度和广度较大。

广西银保监局相关人士介绍，本次改革实施后，预计短期内对于消费者影响体现在“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。届时，消费者享受以下改革红利：

一是交强险责任限额大幅提升。有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变;无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

二是商业车险保险责任更加全面。新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。

三是商业车险产品更为丰富。增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务。

四是商业车险价格更加科学合理。保险业根据市场实际风险情况，重新测算了商业车险行业纯风险保费;同时，商业车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配。

五是车险产品市场化水平更高。逐步放开自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

六是无赔款优待系数进一步优化。改革实施后，商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。

四个“锦囊”给车主支招

更好保障车主权益

本次综合改革实施后，广西银保监局将引导保险行业不断提升自身的服务水平，通过增加特色服务、发挥防灾防损优势、提高理赔服务质量等方式，为消费者提供更好的服务。同时，为了让广大车主的权益得到更好保障，广西银保监局特别提出四点建议：

一是建议车主可通过提升保障水平转嫁出行风险。随着机动车辆越来越多，人们的维权意识越来越强，按2019年人均可支配收入测算，广西居民死亡赔偿金最高可达70万元，如受害人“上有老、下有小”，加上丧葬费等支出，赔偿金额可能还会大幅增加，因此建议车主根据自身风险需要选择合适的保险产品，结合自身的“钱袋子”提高保障水平，确保出行得到更全面保障。

二是建议车主按期投保，确保车险保障不中断。对于车险综合改革执行区间，银保监会《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》规定了切换时间和过渡安排，明确了2020年9月19日零时后发生道路交通事故的，新、老交强险保单均按照新的责任限额执行。

三是建议车主购车时关注中国保险行业协会与中国汽车维修行业协会联合发布的零整比数据。“零整比”系数是所有配件价格之和与整车销售价格的比值，汽车“零整比”系数采取通俗易懂的方式，向消费者披露了不同品牌、不同车型间配件价格的差异，受到了社会舆论的高度关注。汽车“零整比”系数在一定程度上反映了部分常用车型的维修价格情况，对于新购车的车主具有一定的参考价值。

四是建议车主安全驾驶，养成良好驾驶习惯。建议车主遵守交通规则，认真驾驶，养成良好的驾驶习惯，降低出行风险，共同营造良好的行驶环境。

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一分钟读懂车险综合改革

一、本次车险综合改革有哪些主要内容？

1.交强险：一是提高交强险责任限额;二是优化交强险道路交通事故费率浮动系数。

2.商业险产品与条款：一是丰富商业车险产品;二是优化商业车险主险和附加险责任;三是删减免责条款及免赔率;四是提升商业第三者责任险责任限额;五是丰富车险服务保障。

3.商业险费率与系数：一是重新测算商业车险行业纯风险保费;二是下调附加费用率;三是调整自主定价系数浮动范围;四是优化无赔款优待系数。

4.配套基础建设推进：一是全面推行车险实名缴费制度;二是推广电子保单制度;三是加强新技术研究应用。

二、交强险责任限额有哪些变化？

总责任限额从12.2万元提高到20万元。

(一)有责任事故

1.死亡伤残限额从11万提高到18万元。

2.医疗费用限额从1万元提高到1.8万元。

3.财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

(二)无责任事故

1.死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元。

2.医疗费赔偿限额从1000元提高到1800元。

3.财产损失赔偿限额维持100元不变。

三、商业险条款有哪些变化？

1.扩大保险责任：将地震及次生灾害纳入保险责任;全车盗抢险并入车损险保险责任;玻璃单独破碎险、自燃损失险、发动机涉水损坏、车损无法找到第三方、不计免赔率附加险并入车损险保险责任。

2.增值服务条款化：首次将“道路救援、安全检测、代为送检、代为驾驶”增值服务纳入附加险。

3.删除部分免责条款：如事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率、违反安全装载规定免赔率等免赔约定。

四、机动车商业险条款主险有哪些？

主险减少为3个，包括机动车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险，将全车盗抢保险并入车损险保险责任。附加险有11个，其中：绝对免赔率特约险、发动机进水损坏除外特约为2个少收保费的附加险。

五、能享受的增值服务权益有哪些？享受了增值服务，是否影响往年出险次数？

购买了道路救援、车辆安全检测、代为驾驶、代为送检服务特约条款的客户可享受相应的服务。享受增值服务不影响往年出险次数。

(广西银保监局)

关键词： 车险改革 六大红利