新能源汽车正式进入专属车险时代 如何让新能源车“买得起”也“保得起”？

“就晚了几天提车，猝不及防保费就贵了约一万元。”选择元旦过后才提车的新晋特斯拉车主小新“后悔”了，他的Model 3保费从订车时查询到的8000多元，如今涨至1.8万元!小新称：买“电车”原本就是想省下大笔“油钱”，现在有瞬间付诸东流的感觉。

记者留意到，随着2021年年底新能源汽车专属商业保险条款正式上线，新能源汽车正式进入专属车险时代。然而很多车主发现，续保时自己的保费贵了不少。对此，全国乘联会也专门发文指出，新能源车专属保险推出是好事，但不能让“新能源车买得起，用不起”。

部分车企回应

特斯拉：从2021年12月30日的统计来看，特斯拉车辆保费上涨幅度以全国平均看约在10%左右，比较受关注的高性能版车型保费，上涨幅度以全国平均看在20%以内(具体金额请以当地保司的报价为准)。

小鹏汽车：据各保司反馈的全国保费情况，小鹏汽车全线车型平均涨幅2.9%~18.2%不等(不同保司、不同地区、不同车型涨幅略有差异，具体金额请以当地保司的报价为准)。

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保费涨了过万元? “特蔚小理”“不省钱”了

不仅新车主发现保费贵了，续保的用户也有类似的发现。今年1月市民霍先生为名下Model Y续保时，被商业车险专员发来的报价吓了一跳：在前一年没出过险，可打7折的基础上，价格直接从首年的近6000元上涨到1.2万元，贵了约一倍。“虽然最后删改了部分险种，最终还是需要过万元。这增加的约6000元，若按每月500元油钱计算，也就是整整一年的油钱了。”霍先生认为，这让新能源汽车相对燃油车的使用成本优势瞬间弱化。

全媒体记者采访多位车主留意到，在新能源专属车险上线后，随着新能源汽车保险权益的增加，不少车主们所要缴纳保费涨幅明显。如备受关注的特斯拉保费，五款车型中有四款保费涨幅超过80%，仅车损险一项就涨超114%。“蔚小理”旗下根据各车型不同，保费同样涨幅在8%至37%不等。如为小鹏P7续保的周女士就发现其保费上涨了14%左右。

根据全媒体记者从各财险公司获得的商业车险报价，部分市场热销新能源车保费新旧对比明显，涨幅的“大头”集中在车损险——最重要的商业险种。

值得注意的是，新品牌大多只涨不跌，但也有部分保费持平甚至下跌的新能源车型，如比亚迪的秦、上汽荣威E50、Ei5等多款车型的总保费就在下降，以上都是因为有传统车企的老品牌“背书”。

分析：新能源车险为何涨幅这么大?

专属险更细，覆盖各环节

和传统燃油车车险相比，保险业内人士指出，专属车险设计更细了，初衷是覆盖新能源车各个使用环节的风险，确保车主使用新能源车出现问题时有社会保障的兜底。其中，值得注意的是，传统燃油汽车的三责险最高保额为1000万元，但新能源汽车的火灾事故限额有翻倍险，最高可以翻4倍，投保4千万元的保额。

全国乘联会秘书长崔东树认为：纯电动车型充电时出现问题的概率，比加油的燃油车概率更大，这是保费上涨的基础原因。首都经贸大学保险系副主任李文中表示，车险费率反映车辆的风险状况与市场供求，新能源车的风险和费率比燃油车高。

故障率和赔付率较高

太平洋保险公司负责车险业务的王女士告诉记者，新能源车的保单成本一向不低，维修费与出险率是主因，“当前新能源车赔付率普遍超过85%”。中国银保信数据显示，从2016年到去年上半年，新能源汽车整体出险频率高于非新能源汽车3.6%，家用车新能源汽车的出险率高于非新能源车9.3%，家用新能源车型的案均赔款高于非新能源汽车2.7%。

Model Y是2021年出险较高的车型，其理赔率甚至达到了1:1.4，“相当于收一元钱保费要赔1.4元，所以特斯拉车型保费涨价在情理当中”。王女士告诉记者，新能源汽车赔付率高，让行业面临较大亏损压力，就算是头部公司也只能勉强维持盈亏平衡。

零部件维修更换成本高

电池理赔一直是新能源车保险的痛点。广州易众汽车维修的售后主管梁先生告诉记者，当前新能源车企的电池都有专门供应商，而且无法维修，以旧换新又增加了更换成本。“使用磷酸铁锂电池的车型整体保费涨幅其实没有那么大。”

此外，电机的维修费用也不低，中国银保信数据显示，有4成的新能源汽车每年电机平均换件价格在0.7万元～1.4万元，部分汽车搭载的电机还不止一个。

“只换不修”的成本还体现在其他方面。如特斯拉、小鹏等新能源车采用压铸一体式车身，稍微撞坏一个地方，也不易钣金修复，只能换整个车架，导致出险后的赔付金额较其它车型更贵。梁先生表示，特斯拉的配件较贵，如Model 3与蔚来ES6的天窗玻璃可相差近4000元，这也是保费涨幅较高的原因。

新能源车险“一车一价”

太平洋保险的王女士表示，新能源私家车涉及保费的因素是多元化的，新能源车险定价需要“一车一价”，实际价格会随着市场环境、地区、车主自身情况和自主定价系数的变化而变化。“当年保费要缴多少，是根据历史数据的综合结果。不同品牌与车型的被保险车辆风险也存在一定差别，不同车辆的出险及违章的记录也不相同。”她表示，如上一年出过两次保险的车辆，在新一年费率肯定会上涨，最终保费也是更贵一些。

探讨：如何让新能源车“买得起也保得起”

“新能源车不能变成买得起，用不起。”全国乘联会近日针对保费上涨如是表态。如今新能源汽车正快速成为很多消费者的主要出行工具。据中汽协最新预测，去年全年新能源汽车销量将超过340万辆，同比增长1.5倍;今年中国新能源汽车销量预计将达到500万辆，占据汽车总销量的20%左右。

逐渐增加的新能源汽车保有量，也带来更庞大的保费规模。据中国汽车工程学会预测，到2030年，国内新能源汽车的保有量能达到8000万辆;同时，相关保费规模会高达4700亿元。在此情形之下，让新能源汽车车主享受到真正的“保费福利”，消除与传统燃油车的保费成本劣势，显得非常重要。

乘联会秘书长崔东树表示，在新能源车专属保险推出后，部分车主保费成本偏高，这等于让新能源车省下的油钱去交保险，导致新能源车似乎不划算，不利于新能源车推广。如何破解难题?业内也给出了建议。

承保数据应及时更新

崔东树指出，新能源车保费相对较高，也有历史数据积累少的缘故。特别是一些老旧车型出现故障的概率相对高，即使车型安全技术改进之后，“高安全低故障”的现象仍然存在。他建议，保险行业在新能源车中应该用更新的数据信息，用更短期的数据延展分析。

“随着专属保险产品的实践积累，新能源汽车的理赔会快速迭代升级，承保定价也会实现更精细化的管理，有望推动新能源车赔付率回归合理水平。”太平洋保险的王女士表示，在新能源专属车险推出前，新能源车与传统燃油车承保理赔事务缺乏精细化管理的规则，保险数据沉淀尚不充分，导致短期内部分新能源车保费较高。

鼓励车企“自营”保险业务

“适当鼓励整车企业建立自身的保险品种，拓展整车企业的保险业务，建立自己有数据支持的低保费保险体系。”全国乘联会近日发文指出，车险综合改革在保护消费者的同时还需要遵循“市场决定，监管引导”原则，发挥市场在车险资源配置中的决定性作用，健全市场化条款费率形成机制。

记者留意到，当前车企“自营”车险已有相关端倪。被“吐槽”保费高的特斯拉早有准备，在三年前就在加州推出了车险业务，并宣称保费价格比保险公司便宜30%。2020年8月份，特斯拉在国内也注册了保险业务相关公司。

此外，国内其他新能源车企也有相关意图，比亚迪曾在2018年计划推出“个性化定价保险服务”，同年7月份，小鹏汽车成立了小鹏汽车保险代理有限公司。作为最大的电池供应商，宁德时代也以持股30%的比例入股小康人寿，接着又跟中国人保财险签署战略合作框架协议。不过，车企入局车险行业所要面临的难题也数不胜数，要实现真正“自营”，还需要多方鼓励支持。(邓莉)

关键词： 新能源汽车 专属车险 买得起 保得起